Jak wybrać najlepszą kartę kredytową i na co zwracać uwagę? Poradnik dla początkujących

Korzystanie z karty kredytowej ma swoje plusy i minusy. Wszystko jednak zależy od tego, czy opiera się na rozsądnych, zaplanowanych z góry działaniach czy wydawaniu bez żadnej kontroli. Na co więc należy zwracać uwagę podczas wybierania karty kredytowej i jakich zasad się trzymać, aby nie spowodować spirali długów?

W jaki sposób działa karta kredytowa i czym różni się od karty debetowej?

Karta kredytowa to narzędzie bankowe i pod wieloma względami różni się od karty debetowej. Ta druga powiązana jest bezpośrednio z kontem osobistym i przy jej pomocy można dysponować własnymi środkami (zgromadzonymi na tym rachunku). Z kolei przy korzystaniu z karty kredytowej dysponujemy nie swoimi pieniędzmi, a środkami pożyczonymi od banku. Dlatego też karta ta powiązana jest z kontem kredytowym, a nie osobistym.

Kartę debetową wraz z rachunkiem osobistym może założyć w Polsce każda osoba pełnoletnia (a także nieletnia za zgodą rodziców bądź opiekunów prawnych). Ale do uzyskania karty kredytowej potrzebne jest coś więcej, a mianowicie zdolność kredytowa oraz pozytywna historia kredytowania. To właśnie z tego powodu karta kredytowa jest nierzadko nazywana „małym kredytem”. Różni się jednak od niego pod kilkoma względami. Co więc należy bezwzględnie wiedzieć o korzystaniu z karty kredytowej, przed podjęciem decyzji o jej zaciągnięciu?

• Ustalony jest do niej limit o konkretnej wysokości – podobnie jak w przypadku kredytów, przy zaciąganiu karty kredytowej bank ustala z góry określony limit środków. Jest on obliczany na postawie zdolności kredytowej. Ocenia się przy tym m.in. wysokość miesięcznych wpływów i wydatków danej osoby oraz stałość jej zatrudnienia;
• Limit ten jest odnawialny – ale w przeciwieństwie do kredytów, takich jak np. kredyt gotówkowy, limit ten odnawia się po spłaceniu zadłużenia;
• Obowiązuje przy niej okres bezodsetkowy – zazwyczaj wynosi od 30 do nawet 60 dni (w zależności od ustaleń konkretnego banku). Po skończeniu cyklu rozliczeniowego następuje czas na spłatę zadłużenia. Jeśli dłużnik zmieści się w okresie bezodsetkowym, to spłata ta będzie dla niego darmowa.

Istnieje wiele innych aspektów, które należy wziąć pod uwagę przed zdecydowaniem się na kartę kredytową. W podjęciu takiej decyzji może pomóc również ranking aktualnych ofert, dostępny na stronie https://www.bankier.pl/smart/karty-kredytowe. Tam też można znaleźć wszelkie istotne informacje na temat tego produktu bankowego.

Czym kierować się przy wyborze karty kredytowej?

Podczas analizowania poszczególnych ofert trzeba przede wszystkim zwrócić uwagę na koszty karty kredytowej. Wiążą się z nią różne zobowiązania finansowe, takie jak:

• Opłaty za samo utrzymanie karty – mogą oscylować od kilku do kilkunastu złotych miesięcznie. Jednak przeważnie istnieje możliwość zwolnienia z tej opłaty po spełnieniu warunków;
• Opłaty i prowizje za korzystanie z bankomatów – to prawdopodobnie najważniejszy parametr, na jaki trzeba zwrócić uwagę. Przeważnie korzystanie z bankomatów przy pomocy karty kredytowej jest zupełnie nieopłacalne, ponieważ generuje dodatkowe koszty (niekiedy całkiem wysokie);
• Opłatę za jednorazowe wydanie karty – coraz częściej można jej uniknąć poprzez wykonanie określonych przez bank warunków w konkretnym czasie;
• Wysokość oprocentowania po przekroczeniu okresu bezodsetkowego – jest to jeden z ważniejszych parametrów;
• Koszty obowiązkowego ubezpieczenia – nie zawsze jest ono obowiązkowe, ale niektóre banki mogą go wymagać.

Obecnie wiele banków zachęca do skorzystania z ich oferty poprzez oferowanie różnorodnych bonusów. One również wpływają na atrakcyjność oferty, ale obowiązują przy nich konkretne warunki. Może to być np. wyrażenie zgody na działania marketingowe, zrealizowanie kilku płatności bezgotówkowych w miesiącu czy też dokonanie płatności na określoną kwotę. Nie zawsze bonusy otrzymuje się w formie gotówki – czasem są to np. vouchery do różnych sklepów.

Na co zwrócić uwagę przy podpisywaniu umowy na kartę kredytową?

Po wybraniu konkretnej oferty banku należy złożyć wniosek o przyznanie karty kredytowej. Jeśli zostanie on rozpatrzony pozytywnie, to można już przejść do podpisania umowy z bankiem. Ale w tym zakresie także występuje kilka istotnych kwestii, które warto wziąć pod uwagę.

Pierwsza z nich to określenie terminu spłaty oraz dzień generowania wyciągu. Niektóre banki pozwalają klientowi samodzielnie ustalić, czy ma to być 10, czy np. 21 dzień miesiąca. Warto przy tym wziąć pod uwagę swoją sytuację finansową i np. dopasować ten termin do dnia otrzymywania wypłaty, opłacania najważniejszych warunków oraz też spłacania innych zobowiązań.

Drugą istotną kwestią jest okres wypowiedzenia. Wiąże się on z możliwością zrezygnowania z karty kredytowej. Czasami może wynosić nawet do 30 dni kalendarzowych.

Wady i zalety korzystania z karty kredytowej

Korzystanie z karty kredytowej ma szanse przynieść wiele korzyści, jednak należy również pamiętać o ryzyku, jakie za sobą niesie nierozważne dysponowanie środkami. Do zalet zdecydowanie można zaliczyć:

• Ciągły dostęp do środków finansowych;
• Możliwość powiększenia dochodów – niektóre osoby wydają jedynie środki na karcie kredytowej, podczas gdy ich wypłaty i inne pieniądze pracują na kontach oszczędnościowych;
• Możliwość korzystania z pieniędzy banku bez odsetek.

Takie rozwiązanie ma także swoje wady. Są to przede wszystkim:

• Wysokie prowizje za transakcje gotówkowe (czyli wypłacanie pieniędzy z bankomatów),
• Opłaty za korzystanie z karty,
• Ryzyko popadnięcia w spiralę zadłużeń pod wpływem nierozważnego wydawania.

Wszystko jednak zależy od indywidualnego podejścia oraz trzymania się kilku najważniejszych zasad. Jest to m.in. pilnowanie okresu bezodsetkowego i unikanie wypłat z bankomatów.

Przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu karty kredytowej należy dokładnie przeanalizować swoją sytuację finansową oraz wady i zalety takiego produktu. Z kolei przy wyborze oferty może pomóc ranking na stronie Bankier SMART.